川崎駅前事務所に来社いただける方限定

1時間  1万円の相談時間内で創業計画書を一緒に作りあげましょう。

税理士・会計士の有資格者が対応致します。)

当事務所からの紹介の形で、日本政策金融公庫にお繋ぎ致します。

・川崎支店であれば面談同行も可能です。

・融資実績多数、各種勉強会資料も提供致します。

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創業期・スモールビジネスの銀行融資に関して

 中小企業の融資は大きく2通りあります。

日本政策金融公庫を使う方法、民間の銀行と東京都信用保証協会を使う方法。

審査は日本政策金融公庫の方が甘い傾向があります。裏を返せば、2回目のチャンスまでならありますが、3回目はないと言っていいでしょう。

 

日本政策金融公庫の場合には、商工会議所からの紹介(いわゆるマルケイ融資)で融資を申し込むと利息が軽減され(3%前後→1%前後)、

同様に東京都信用保証協会の場合にも、区役所の紹介で申込をすると利率が安くなる(同様に3%前後→1%前後)。 

個人信用情報とは?

個人信用情報に載る=他法人での融資、住宅ローンやカーローンの条件が悪くなります。

個人信用情報に載るかどうかを銀行員に聞くためには「日々の生活に影響を出さないことが事業をやることについての家族との約束であるので確認しておきたい」等のフレーズが使えます。

 

日本政策金融公庫・・個人信用情報に載る(法人融資でも)

マルケイ融資  ・・載らない(要確認)

その他銀行   ・・載らない(連帯保証人は載らない、連帯債務は載る)

勘違いしてはいけないこと

いきなり厳しい口調で恐縮ですが、税理士として独立して9年間事務所を経営したものの教訓として、まず最初から融資を大きく当てにしている経営者は5割くらいの確率で失敗するのを見てきています。融資が失敗するという意味ではありません、事業に大失敗するのです。最初の2年間くらいは黒字が出ない前提で仕事をしなければなりません、身銭を切って融資を返済する可能性があるのです。会計事務所のお陰で銀行融資が出来たから税理士との関係が強固になった、これも俗に会計事務所が顧問先をシャブ漬けにしたとまで言われることがあります。

銀行から融資を受けるという事は、それだけ覚悟が必要になります。

 

ご自分の自己資金だけでは始められない事業規模というのは、社長であるあなたの身の丈に合っていない可能性がある、そして融資の審査を断られたのであれば、プロの銀行員の目から見て相当に厳しい評価をされたという事です。真摯にそれを受け止める、その姿勢も非常に大切です。

 

弊社のお客様では、クレジットカードのキャッシングをするほど生活に困っていらっしゃった外国人の社長さんですら、政策公庫から500万の融資に成功しています。もちろん銀行担当者のノルマの状況や相性・運不運はあるでしょうが、融資に落ちるということはそれ以下の評価だということになります。

税理士に全部お任せ そんな事でうまくいきますか? 

ある社長さんの話をしましょう。川崎駅で飲食店を開業したいといったが、何週間もかけて弊社に8-9回来社いただき打ち合わせを重ねても、お店がいったい何席で営業するのか、どんなメニュー構成になるのか、確定しません、いえ、ひとつの案すら出てきません。

銀行の面談まで日がありませんでしたから、見るに見かねて税理士である私が席数と客単価を仮定して事業計画書を作成しましたが、

結局面接当日にその方は①遅刻をし、②普段着で現れました。

 

スーツでなければいけないという決まりは有りません。しかし、よく考えてください。

銀行員というのはどういう人種でしょうか。社会の中でどんな階級の人たちでしょうか。

面接だというのに、相手に気に入られる努力をしなくてよいのでしょうか。

融资指南 融资机率高的决算书的制作方法

 

一开始银行就会把每个公司分成不同等级。

等级越高的公司越有利于融资。

如若被分到了{中等}的类别里面,会提高融资的难度。

若类别下降变成{低等}的话,一开始就会被银行拒绝。

而银行用于区别融资等级的标准,90%是以决算书为基准。

 

可以用四个方面来检查企业决算书可以分到什么级别

分别是 收益性 ,安全性 ,成长性 , 债务偿还能力。

 

收益性 通俗来讲就是赚钱的能力。没有盈利的企业对银行来说等级会先下降一大半。

安全性 用公司的负债和资本金的比率作为指标来判断。

成长性 对比前年今年收益的上升指数。

债务偿还能力 基于对负债的偿还能力来评价。

综合以上几点,由银行来判断企业的融资等级。

 

为了有利于融资,夸大利益决算的企业也有不少。

但是,银行为了不被迷惑,会做相应的分析。

 

比如,

从决算的条件开始对余额的推算,过去数值推移分析,与同种类企业比较等手法来确认决算书的真实性。

所以,简单的粉饰决算书,马上就会被看破。

因此,决算日半年前就要预想决算利益,有战略性的做决算对策是最重要的。

下一页是更详细的讲述如何制作容易融资的决算书方法。

 

如何提高银行对公司的评价以利于资金的调度。

 资金用途及还款财源的明朗化

 

借钱予他人时都一定会想对方借钱的用途以及是否真的有还款的能力,银行也会有一样的想法。举例来说,即使公司有盈余 但若以(因为钱不够所以需要借钱)等笼统的理由向银行融资的话,银行也是不会借钱的。这样的说话方式,会让银行负责人不禁担忧而不愿通过融资申请。因此融资时必须明确的表示资金的用途。例如为了应付营业额的增加而必须提高采购的资金,亦或是因业务的扩大而需增加厨房设备等以说明公司融资的理由。最糟糕的说法即为(由于公司亏损以至于资金不足)这样的理由银行是绝对不会借钱的。由此可知,像银行融资必须明确表示资金用途。此外亦需向银行展示其还款的能力。最有效的方式即提出资金规划表以证明确实拥有还款财源 被怀疑作假帐的公司以及亏损的公司,会被推测是为了弥补资金缺口而融资的,因此提出资金规划表展示其资金用途i及证明其还款能力是非常重要的一件事。

 

 资金规划表的实例

资金规划表是最易于让人了解其资金用途以及还款财源的工具。

 

・每月向银行提出试算表

银行越了解公司的业绩状况以及资金的运用,对融资的审查则越有利。因此不能隐瞒公司的财务状况,提供越多资讯,对银行融资越有利。就像对人的了解度越高就会觉得越亲切,即使是银行也不例外。

 

・无延迟缴纳税金

虽然说大家可能都知道,如果有延迟缴纳税金,社会保险费,水电瓦斯电话费等记录,银行就不会通过融资申请。

 

・关联公司的情况下,需要明确的资金关系证明

在有关联公司的情况下,银行会模拟猜想融资资金流入别公司的最坏可能。

实际上,有资金困难的公司常会藉由其他空壳公司借钱,诸如此类的情形层出不穷。 因此, 必须积极说明关联公司的事业内容以及财务状况,而非含糊不清的带过。 

与关联公司之间的资金交流容易引起怀疑,因此,最起码在决算期末的借贷对照表上使贷付 金的余额为零。

 

 

 

 

・勿过度依靠不动产担保 

银行不一定会依担保品的价值全额贷款给你。 如果认为银行会依照担保品的价值全额贷款的 话就太看轻银行了。 从银行的角度来看,如果公司破产倒闭的话从处分担保的不动产到实际 回收资金需花费大量的精力及时间。 且如果处分了其所担保之不动产容易落人口实,让人觉 得该银行冷血无情,而银行是非常注重人们对自己的评价。 因此,即使担保品有其一定的价 值,也不要过度仰赖靠担保所订定的资金调度计划。

 

・初次与金融机关接触时最好是经由第三方的介绍 

与银行接触时请经由认识的人或是税理士事务所介绍。公司如果直接去银行窗口接洽时会容 易被视为有资金困难的公司,而导致银行一开始就对其抱有警戒心态。 如果经由税理士或认 识的人介绍的话,从银行的角度来就会认为是能增加其业绩的顾客而采取正面的态度应对。 

 

・先从日本政策金融公库或是信用保证协会着手 

第一次申请融资贷款的中小企业可以善用公家机构的金融机关。 对于规模较小的企业或是刚 创业的公司,公有的金融机关会比民间银行更容易通过贷款申请。 

 

・尽量避免个人融资以及工商贷款

如果有企业从消费者金资或从工商贷款借钱的话,从银行申请贷款就会变得相当的困难。 虽说银行很 少会进行信用情报的调查,只要多注意决算书等的制成通常不太会被发现,但基本上只要被 发现有跟这些高利率的金融机构借钱的话,不就太可能从像银行这样正规的机构中借钱了。 因为银行认为会跟高利率机构融资的公司一定是非常不保险的公司。

 

・频繁利用同一存折

存钱和付账之类的资金变动使用同一个存折的好处是,公司收支和经费的走向会一目了然。

银行也会很清晰的了解公司动态,有益于以后融资。

 

・增强经营计划的重要性

银行也不仅仅只是用决算书这种单纯数字来格式化的分等级。金融机构也会要求银行重视事业性的评价。

简单来说,事业性的评价就是不仅仅用数字和决算书来硬性分等级,也会走访企业内,观察实际的运营情况,从而选择融资或者介绍客户,培训之类的的支援方式。

详细来讲,不只是相信决算书的内容,也会了解企业的经营方针,SWOT分析的实施情况,充分尊重企业经营实态。从而来判断企业融资的可能性。

想要得到银行对于事业性的高评价,让银行了解企业是最重要的。

 

 

・需避免消极等待的态度。

因此,如若决算书已经无法改变,那就像银行积极展示出企业经营理念与计划,企业的未来性与成长力。从另一个方向努力让事业评价变的更高。

 

銀行に融資を申し込む際の想定問答

独立のきっかけ

この事業内容・業種に十分な経験・強みがあるか

安易な気持ちではじめたものではないか

同業他社あるいは異業種他社に対しての優位性があるか

個人の通帳の内容からの質問

通帳内の残高が常に少ないが生活に困っているのか

クレジットカード会社からの入出金があるがキャッシングしていないか

公共料金の支払いの延滞があるのはなぜか

給与は高いのに貯蓄が少ないのは何か事情があるのか

法人の通帳の内容からの質問

(現金商売の場合で)決算書の売上と通帳への日々の入金額に差異が大きいがなぜか

証券会社への出金があるが、株式やFXに投資しているのか

(融資を証券・FX投資に使わないように一筆かかせられる。)

取引先に金を貸していないか

融資の減額

もし希望額満額の融資が受けられない場合でも、事業遂行に支障はないか

最低いくら融資を受けられれば問題ないのか

税金滞納

税金の滞納は個人法人ともに無いか

事業内容の合法性

必要な許認可を受けているか

大家の許可を得ない目的外の物件利用ではないか

反社会的な勢力との繋がりはないか

店舗型事業の場合

この地域に土地勘はあるか

なぜこの物件を選んだか

近隣地域の同業他社と比べて強みは何か

物件は仮申し込み済みで確実に押さえられるか(物件が契約できないと融資は白紙でリ

セットになる。立地や席数、家賃等で事業計画・必要資金が変わるため。)

複数店舗の場合

各店舗間の距離が遠いが、社長自身で全て目が行き届くのか

各店舗に経験値の高いスタッフ、信頼できるスタッフや家族従業員を配置できるか

1店舗目は駅前2店舗目はロードサイドでタイプが異なるが経験が生きないのではないか

自己資金(資本金)の確認

ある日突然通帳にまとまったお金が入っているが、人から借りたお金ではないのか

独立前の給与からこつこつ貯めた様には通帳からは見えないが、どうお金を用意したか

採算性・資金繰り

毎月いくら以上売れば黒字経営できるのか

毎月の返済余力はどれくらいあるか

設備投資の中で分割払い、安価な方法やリースで代用可能なものはないのか

もっと小規模な設備投資で始める選択肢はないのか

売上予想の根拠

既存店と比べて妥当な予想か

どの程度の広告費を投入する前提か

現状の従業員数でのキャパシティを無視した売上ではないか

信用情報

クレジットカードの延滞や踏み倒しはないか

融資の返済が滞ったことはないか

多額のカーローンや多数のクレジットカードの所持はないか

共同経営

共同経営者とはどのような関係か

最終的にこの事業に責任を持つのは誰か

実質的な経営者はあなたではなく、表にでてこれない誰かがいるのではないのか

決算書の内容

短期貸付金の内容は何か

会社の資金が個人の家計又はグループ会社へ流れているのではないか

中小企業会計指針に準拠しているか

 

 

 

1、資本金額(自己資金)の重要性

 

 

 

日本政策金融公庫の新創業融資制度のように、創業資金の1/3(=融資申請金額の1/2)を自己資金でまかなうことが融資の条件とされている場合、申請金額が大きくなればなるほど申し込みのハードルも高くなってしまいます。

 

 

 

他人から一時的に借入れた「見せ金」を使ってこの条件をクリアしようとする起業家も少なくありませんが、資金の出所には金融機関の厳しい目が光っています。(個人預金通帳の提出

 

 

 

2、役員構成の重要性

 

 

 

過去に破産や信用事故を起こした人が役員の中にいると、融資を受けることが極めて難しくなってしまいます。しかし、会社立ち上げの主要メンバーとして、この人だけは外せない・・・。

 

こんなときは、(筆頭株主を除く)株主として経営に参加してもらうことで、融資申請の障害を取り除くことができます。

 

 

 

また銀行折衝の窓口として、別の方を立てる予定があるのなら、役員に加えるようにして下さい。銀行は会社の部外者を交渉の相手として認めてはくれません。

 

 

 

3、創業者の経歴(過去の源泉徴収票・確定申告)の重要性

 

 

 

日本公庫の新規開業資金の場合、開業しようとする業種の実務経験が3年以上あることを条件のひとつに掲げています。 創業者の経験や能力は、事業成功に直結する重要な条件です。

 

また、こつこつと貯蓄し、開業資金を作った起業家を銀行は評価しています。